ביטוח דירה מיועד לנכס המשמש למגורים, והוא נחלק למספר מרכיבים עיקריים:
ביטוח מבנה
מכסה נזקים למבנה הנכס (קירות, תקרה ורצפה), ולכל מה שמחובר אליהם: מרפסות, תשתיות חשמל, מים, גז וטלפון, מערכת הסקה, מערכת מיזוג אוויר, דוודים ומערכות סולריות, חלונות, דלתות, שערים, גדרות וכל חלק קבוע של הדירה או שמחובר אליה בחיבור קבוע. אם מדובר בדירה בבניין מגורים משותף, הכיסוי כולל גם את חלקה ברכוש המשותף והצמדות מיוחדות שיש לה (כמו למשל מחסן).
הנזקים המכוסים במסגרת ביטוח המבנה הם: רעידת אדמה, נזקי אש, התפוצצות או התלקחות, נזקי מזג אוויר (כמו ברקים ורעמים, רוחות, גשם, שלג או ברד), שיטפון או הצפה ממקור מים חיצוני, התנגשות כלי רכב, נפילת כלי טיס, נזקי שוד, פריצה או ניסיון פריצה ועוד.
חשוב לציין כי הכיסויים נכנסים לתוקף מיד עם רכישת הפוליסה.
ביטוח תכולה
מכסה נזקים לרכוש ולחפצים שנמצאים בדירה וששייכים לבני הבית המבוטחים או שנמצאים באחריותם, כמו למשל: ריהוט, מוצרי חשמל, תכשיטים, ביגוד, ציוד אישי ועוד. שווי תכולת הדירה מוערך עם ההצטרפות לפוליסה. יחד עם זאת, כדאי לדעת שלא כל תכולה כלולה בביטוח דירה ולכן חשוב לבדוק היטב את החריגים המצוינים בפוליסה.
גם תכולת הדירה מבוטחת מפני נזקי אש, התפוצצות או התלקחות, נזקי מזג אוויר (כמו ברקים ורעמים, רוחות, גשם, שלג או ברד), שיטפון או הצפה ממקור מים חיצוני, התנגשות כלי רכב, נפילת כלי טיס, רעידת אדמה, נזקי שוד, פריצה או ניסיון פריצה ועוד.
ניתן לרכוש את שני מרכיבי ביטוח הדירה ביחד או לחוד. כמו כן, ניתן לרכוש הרחבות נוספות לפוליסת הביטוח הבסיסית, כמו למשל:
ביטוח צד ג'
מכסה נזקים שעלולים להיגרם לכל צד שלישי בעת שהותו בדירתכם, כמו איש מקצוע חיצוני שעבד בדירתכם ונפצע,
אורח שנפל ונפצע בדירתכם ועוד
כיסוי ביטוחי זה מיועד למנוע מצב שבו תידרשו לשלם מכספכם הפרטי פיצוי כספי גבוה לאדם שלישי בעקבות תאונה, לרבות הוצאות בית משפט.
הרחבות נוספות לביטוח דירה שניתן להוסיף לפוליסה הבסיסית הן: ביטוח חבות מעבידים, ביטוח כנגד נזקי טרור, ביטוח מבנה לבית המשותף, ביטוח "כל הסיכונים" על תכולת הדירה ועל רכוש, גם כשהוא נמצא מחוץ לדירה ועוד.
כיסוי סכום ביטוח נוסף בביטוח מבנה דירת מגורים בבית משותף
כאשר אנו גרים בבית פרטי אנו אדונים לעצמנו בכל הנוגע להגדרת מרחב המחיה שלנו, כולל ההביטים הביטוחוניים של מרחב זה. אך כאשר אנו מתגורר בבית משותף אנו חולקים את מרחב המחיה שלנו עם שאר הדיירים. בפועל, גם אם נצטייד בהגנות הביטוחיות המקיפות ביותר, עדיין אנו חשופים לפגיעה כלכלית מהותית, במידה ולא כל הדירות בבניין המגורים שלנו יהיו מבוטחות.
מדובר אומנם על תרחישים קיצוניים במיוחד, אך עדיין כאלה שעלולים להתממש. לדוגמא, שריפה המתפשטת בבניין או רעידת אדמה, עלולים להסב לבניין המגורים נזקים כבדים, לעיתים עד כדי צורך להרוס את הבניין ולבנותו מחדש. במצב שבו לא כל הדירות בבניין מבוטחות, ייתכן מאוד ולאותם דיירים שאינם מבוטחים, לא תהיה אפשרות כלכלית להשתתף ולממן את עלויות ההקמה המחודשות של המבנה.
על אף שכל מי שמבוטח בביטוח דירה יקבל מחברת הביטוח פיצוי עבור הנזקים הפיזיים שנגרמו למבנה ולתכולת הדירה (בהתאם לביטוח בו בחר), הוא לא יקבל פיצוי עבור ערך הקרקע של הדירה. זאת, משום שפוליסת ביטוח מבנה דירה הסטנדרטית מכסה את עלות ההקמה מחדש של המבנה אך לא את ערך הקרקע שלמעשה נשארת בבעלות בעל הדירה גם כאשר זו נהרסה.
במצב שכזה, המבוטח לא יוכל להקים את ביתו מחדש, מכיוון שחלק מדיירי הבניין לא יהיו מסוגלים לעמוד בנטל הכלכלי. גרוע מכך, כספי הפיצויים שיקבל מחברת הביטוח לא יספיקו כדי לרכוש דירה חלופית במקום אחר..
מה נותן לנו כיסוי סכום ביטוח נוסף בביטוח מבנה דירת המגורים?
כיסוי סכום ביטוח נוסף בדירה, אמור לפצות את המבוטח על ההפרש בין מחיר השוק של הדירה לבין עלות ההקמה שלה מחדש לאחר נזק גדול העולה על 70% מסכום ביטוח הדירה. כיסוי סכום ביטוח נוסף מקנה למבוטח שקט נפשי, ושולל מצב בו הוא עלול למצוא עצמו ללא קורת גג לו ולמשפחתו, במידה ואכן יתרחש אסון אשר יחריב את הבניין.
למעשה, המשמעות של כיסוי סכום ביטוח נוסף היא שחברת הביטוח מעניקה למבוטח אופציה למימון דירה חלופית, בשווי שוק דומה לזה של הדירה המבוטחת שנפגעה. זאת, במקרה שאין כל אפשרות להקים את בניין המגורים מחדש, בגלל היעדר כיסוי ביטוחי של כל הדיירים בבניין, או עקב מניעה חוקית או אחרת שאינה תלויה במבוטח.
תנאי הביטוח כיום בארץ
בדרך כלל, חברות הביטוח קובעות פרק זמן מסוים (חצי שנה לפחות), לפני שהן משלמות את הפיצוי עבור סכום הביטוח הנוסף, בבית המשותף. זאת, כדי לוודא באופן סופי ומוחלט שבניין המגורים לא מוקם מחדש והנסיבות לכך אינן תלויות במבוטח. לכן, רצוי שביטוח הדירה יהיה בסכום הולם באשר הוא כולל במסגרת כיסוי המבנה גם הוצאות עבור דיור חלופי בעת שהדירה אינה ראויה למגורים. הפיצוי עבור דיור חלופי הינו עד 15% מסכום ביטוח המבנה ולמשך תקופה של עד 12 חודשים.
מודגש כי תשלום תגמולי הביטוח למבוטח בגין סכום הביטוח הנוסף, אינו פוגע בזכויותיו של המבוטח בחלקו היחסי בקרקע של המבנה שניזוק.